Taupymas - tai žodis, kuris daugeliui žmonių sukelia nemalonias emocijas. Dažniausiai tai nutinka, nes žmogus nėra apsisprendęs ar tiesiog nežino, kam jis taupo. Šiame straipsnyje pateiksime kelias priežastis taupyti.

Visi žmonės sensta. Būdami vaikai skubame užaugti, pasiekę pilnametystę mėgaujamės gyvenimu ir dažnai net užsimirštame, kad gyvenimas nėra amžinas. Mes pasenstame ir tampame mažiau darbingi ir, galiausiai, norime ramiai sutikti paskutinius gyvenimo metus. Norėdami būti užtikrinti, kad šiuo gyvenimo laikotarpiu galėsite mėgautis, turite taupyti. Šiuolaikinė pensijų sistema buvo sukurta Vakarų Europoje tik prasidėjus industrializacijos procesui. Tuo metu Europos šalyse gimstamumas didėjo, o vidutinė gyvenimo trukmė buvo net iki 20 metų trumpesnė. Tokios sąlygos lėmė, kad buvo lengva užtikrinti pastovias pensijų išmokas. Tuo tarpu šiandien mūsų žemyne gimstamumas drastiškai sumažėjo, žmonių poreikiai išaugo, o senesnių žmonių dalis išaugo. Lietuvoje retas senas žmogus gali patenkinti visus savo poreikius iš pensijos. Taigi, visi norintys sotesnio gyvenimo išėjus į pensiją turi galvoti apie papildomus pajamų šaltinius. Kitu atveju pritrūkus lėšų išgyventi iki mėnesio pabaigos gali būti reikalingos greitos paskolos.

Gyvenimą sunku prognozuoti. Net galingiausias pasaulio tautas ir valstybes netikėtai užklumpa stichinės nelaimės ar katastrofos, kurios dažnai padaro milžinišką žalą šių šalių ekonomikoms. Tai įrodo kelių metų senumo įvykiai Japonijoje, kai cunamis sukėlė avariją atominėje elektrinėje, ar tornadų padaroma žala Jungtinėse Amerikos Valstijose. Žinoma, valstybės po šių gamtos iššūkių atsitiesia. Dažnai padeda kitos pasaulio tautos. Tuo tarpu net ir paprasto žmogaus gyvenime pasitaiko atvejų, kai užklumpa netikėtos nelaimėms: automobilio gedimas, neplanuotas buto remontas ar sveikatos sušlubavimas. Visoms šioms gyvenimo negandoms reikia būti atsidėjus lėšų, nes kitu atveju gali būti reikalingos greitos paskolos, kurios gali būti išduodamos tik trumpam laikotarpiui.

Jei netikėtiems atvejams ir ramiai senatvei jau taupote, bet dar neturite nuosavo buto ar namo, tikriausiai esate susimąstę apie galimybę pasiskolinti būstui. Norint pasiskolinti būstui turite būti sukaupę bent 15 procentų būsimo turto vertės. Bankas gali padengti tik iki 85 procentų būsto vertės. Tuo tarpu, jei esate sutaupę dar daugiau, jūsų derybinės pozicijos tik gerėja. Tokios paskolos internetu, žinoma, nepasiimsite, bet vis tiek verta paieškoti prieš imant tokią paskolą, ką siūlo kiekvienas Lietuvoje veikiantis bankas. Dar geriau susitikti ir pasiderėti dėl įmanomų paskolos sąlygų. Kiekvienas sutaupytas procentas šioje srityje reiškia ne vieną šimtą ar tūkstantį litų.

Viena protingiausių investicijų, kokią tik galite atlikti, tai investicija į save. Vakarų pasaulyje vis populiariau sulaukus brandaus amžiaus ne tik tęsti mokymąsi, bet net ir keisti specialybę. Taigi, numatykite, kaip artimiausiais metais galėtume investuoti į save. Tobulinimąsis ir mokymąsis ne tik padeda padidinti savo vertę darbo rinkoje, bet ir pagerinti smegenų veiklą. Mokytis galima net ir gyvenant mažame miestelyje. Turint internetą kiekvienam žmogui prieinamos ne tik paskolos internetu, bet ir profesionalūs mokymai internetu, bei tęstiniai kursai.

Gyvenimas turi suteikti džiaugsmą, taigi, taupykite pramogoms. Deja, dažniausiai su pramogomis susiję pirkiniai yra perkami impulsyviai. Pavyzdžiui naujas žaidimų kompiuteris ar kelionė nuperkama skolon, o vėliau kelis mėnesius ar net metus reikia dirbti, kad būtų galima grąžinti skolą. Dažnai tai būna nemalonus procesas, nes mėgaudamiesi kelione vis susimąstoma apie tai, kiek ji kainavo. Taigi, geriau tokius pirkinius suplanuoti ir su visu malonumu nusipirkti už pinigus, kurie yra sėkmingai sutaupyti.

Taigi, taupyti verta ir apsimoka. Tik svarbiausia turėti tikslą ir vėliau jais mėgautis.

I dalis

Šiame straipsnyje bus pateikti elementarūs atsakymai apie paskolas. Šių teikimo terminus, veikimo principus, ėmimo ir grąžinimo sąlygas, galimas grėsmes.

1. Ar jums reikalinga paskola?

Reikėtų suprasti, kad paskolos turi savo kainą. Jeigu norite nusipirkti kokį nors daiktą ir pasiimate paskolą, tas daiktas jums kainuos kur kas brangiau nei mokant už jį iš savo santaupų. Taigi pirmas klausimas, kurį turite sau užduoti prieš skolinantis pinigus yra: Ar Jums tikrai reikalinga paskola?

Reikėtų suprasti ir tai, kad pasiėmus paskolą palūkanų ir pačios paskolos grąžinimo įmokos praris dalį jūsų atlyginimo. Ta dalis galėtų būti panaudoti investicijoms ir geresnės ateities kūrimui.

Patarimas: prieš paimdami paskolą, įsitikinkite, kad mėnesinės įmokos nesuvaržys jūsų veiksmų laisvės.

2. Kaip veikia paskolos?

Pasiėmus paskolą kiekvieną mėnesį teks mokėti įmokas skolintojui. Dalis pinigų kuriuos sumokate grąžindami paskolą yra skirti padengti skolintų pinigų sumą, o kita dalis skirta sumokėti susikaupusioms palūkanoms. Tokie mokėjimai tęsiasi, kol skolintojas padengia pasiskolintą sumą ir susikaupusias palūkanas.

Perspėjimas: kuo ilgesnis pasiimtos paskolos grąžinimo terminas tuo daugiau palūkanų sumokama.

3. Kaip ilgai gali trukti paskolos grąžinimas?

Paskolos grąžinimo terminai gali varijuoti priklausomai nuo jūsų pajamų ir galimybių jas grąžinti. Vakarų Europoje vyrauja grąžinimo terminai nuo 3 iki 10 metų. Lietuvoje šie terminai gerokai ilgesni dėl mažesnių pajamų tenkančių vienam asmeniui. Kaip jau buvo minėta ankščiau paskolos grąžinimo terminas priklauso nuo sumos, kurią galite sumokėti per mėnesį. Trumpesnis periodas reikalaus didesnių įmokų.

Skolinimo įstaigos ar bankai norintiems pasiimti paskolas pateikia specialias internetines skaičiuokles. Pasitelkus šias priemones gana lengva nustatyti paskolos grąžinimo terminą.

Perspėjimas: Prieš skolindamiesi nepakliūkite į rinkodaros triukų spąstus. Skolintojai dažnai laikotarpį per kurį reikia grąžinti paskolą apibrėžia mėnesiais, ne metais. Pavyzdžiui: skoliname 15000 litų 60–imčiai mėnesių, mėnesinė įmoka 322 litai. Visgi 60 mėnesių yra 5 metai. Pateiktas terminas mėnesiais atrodo trumpesnis, nei metais.

4. Paskolų rūšys?

Paskolos yra dviejų tipų: paskolos be garantijų ir paskolos su garantijomis.

Paskola be garantijų leidžia jums skolintis pinigus nesuteikiant skolintojui jokių grąžinimo garantijų, tokių kaip namo, automobilio užstatymas. Taigi skolinantis pinigus tokiu būdu tikriausiai neprarasite savo turto. Visgi skolintojams išlieka galimybė paduoti jus į teismą ir priversti parduoti turimą turtą.

Taip pat reikėtų žinoti, kad paskolos internetu būna be garantijų. Jų palūkanos yra didžiulės, dėl didelės skolintojo rizikos. Taip pat šių kreditų suma yra labai maža palyginus su antruoju tipu. Be to, šios paskolos turi fiksuotą palūkanų normą, taigi kiekvieną mėnesį grąžinama suma bus vienoda.

Skirtingai nei paskolos internetu, kreditai su garantijomis yra kur kas rizikingesnis įrankis. Taip yra dėl to, kad skolintojas reikalauja paskolos sumą padengti kokia nors garantija, taigi jums kyla tiesioginė grėsmė netekti savo turto.

Žinoma patiriant didesnę riziką, galima ir kur kas daugiau pasiskolinti. Be to paskolos su garantijomis turi svyruojamą palūkanų normą. Taigi grąžinant šį kreditą mėnesinės įmokos kiekvieną mėnesį bus šiek tiek skirtingos.

Šiam kartui tiek. Antrojoje straipsnio dalyje papasakosiu apie 2 paskolų apskaičiavimo normas ir kaip jos yra taikomos skirtingais atvejais. Taip pat, kaip yra atliekamas paskolų perskaičiavimas atsiliekant nuo termino ar negalint grąžinti reikiamos sumos. Galiausiai papasakosiu apie esamas alternatyvas paskoloms.

Nuo pat civilizacijos atsiradimo, paskolos tapo neatsiejamu įrankiu, norint užsitikrinti patogesnį gyvenimą ar vystyti verslą. Dabartiniai greitieji kreditai ir išsivystė iš pirmųjų kreditų. Daugelyje senovės civilizacijų pasiturintys pirkliai skolindavo pinigus ūkininkams ar kitiems pirkliams, už tai gaudami didžiules palūkanas. Taigi, šiame straipsnyje trumpai apžvelgsiu paskolų atsiradimo istoriją.

Daugumos nuomone, paskolos atsirado pirmosiose civilizacijose, kurios būrėsi Mesopotamijoje. Ši žemė tuo laikotarpiu buvo labai derlinga, be to, ją supo dvi didžiulės upės - Tigras ir Eufratas, dėl kurių buvo lengva nukeliauti ilgus atstumus laivais. Dėka atsiradusio rašto ir kruopščių to meto žmonių, pirmuosius įrašus apie paskolas galima aptikti būtent šiame laikotarpyje.

Turtingose Mesopotamijos žemėse pagrindiniai pajamų šaltiniai buvo du: žemdirbystė ir prekyba. Abu buvo priklausomi nuo gamtos, tai yra nuo metų laikų, tam tikrais periodais šie verslai nebuvo prieinami. Pirkliams dėl gamtinių sąlygų tapdavo sunku keliauti, o ūkininkams tapdavo sunku išgyventi periodais tarp derliaus nuėmimo, dėl šios priežasties labiau pasiturintys pirkliai pradėjo siūlyti paskolas sunkiau pasiturintiems žemdirbiams, kurie šias laiduodavo būsimu derliumi ir savo turtu.

Greitieji kreditai Mesopotamijoje tapo tokie populiarūs, kad valdžios atstovai dėl dažnėjančių piktnaudžiavimo atvejų privalėjo įvesti pirmąsias istorijoje paskolų tarifų lubas. Derliaus paskoloms buvo nustatytos 33,5 procentų palūkanos, o paskoloms sidabru - 20 procentų.

Pažvelgus atgal į 1750 metus prieš Kristų, Babilono civilizacija buvo pasiekusi ekonominį piką, kaip ir paskolų teikimas. Miestai augo tokiais tempais, kad be paskolų nebebuvo įmanoma statyti naujų pastatų ar auginti reikiamo kiekio pasėlių. Vienas garsiausių to laikotarpių valdovų, Hamurabis, aprašė paskolas ir jų reguliavimui skirtus įstatymus molinėse lentelėse, kurios dabar yra žinomos kaip Hamurabio kodas.

Hamurabis savo įstatymais siekė sustiprinti politikos svarbą visuomeniniame žmonių gyvenime, taip pat susaistyti skirtingas bendruomenes ar gentis, priverčiant jas vadovautis vienodomis taisyklėmis. Taip pat dėl šių įstatymų sustiprėjo ir paties valdovo galia, kuris leido įstatymus ir buvo paskutinė, aukščiausia instancija sprendžiant iškilusius nesutarimus. Dėl Hamurabio įstatymų tautų katilas Mesopotamijoje susivienijo, nepaisant skirtingų religijų, moralinių vertybių, klasių, lyčių ar tarpusavio santykių.

Hamurabis įvedė įstatymą, kuris nustatė tam tikrą laiko limitą paskolų grąžinimui, taip pat aprašė procesus, kuriais skolintojai privalėjo vadovautis nesulaukus grąžintinos paskolos. Paprastai paskolos negrąžinimo priežastys būdavo neužderėjęs derlius, dažnai skolintojai pradėdavo naudoti jėgą prieš prasiskolinusius žemdirbius, dėl ūkininkų nepasitenkinimo, Hamurabis buvo priverstas įvesti tam tikras taisykles. Šiuo periodu greitieji kreditai nukeliavo iki Vidurio rytų ir Graikijos regionų.

Nuo 600 iki 100 metų prieš Kristų įdomus dalykas nutiko Graikijoje. Paskolų tarifai pradėjo kristi, laikotarpio pradžioje šie siekė apie 18 procentų, o laikotarpio pabaigoje nusileido iki 6 - 12 procentų. Istorijoje šis vyksmas yra pažymimas kaip vienas pirmųjų paskolų palūkanų kritimų.

Šiam kritimui įtakos turėjo išaugusiu paskolų pasiūla ir atsiradęs rinkos stabilumas, dėl ištobulėjusios žemdirbystės, naujų įrankių, gausaus derliaus buvo sulaukiama kasmet. Nuo senovės iki dabar paskolų sistema vis dar vystosi. Skirtingos valstybės ir kultūros taiko skirtingus įstatymus, štai neseniai praūžusi, o gal dar tebesitęsianti krizė prasidėjo Jungtinėse Amerikos Valstijose dėl neteisingai sureguliuotų paskolų išdavimo taisyklių būstams įsigyti. Taigi, istorijoje yra žinoma ir teisingų, ir kenksmingų kreditų panaudojimo būdų. Visgi, reikia pripažinti, kad be šio finansinio įrankio dabartinis civilizuotas pasaulis atrodytų kur kas kitaip.

Tikriausiai kiekvienas žino populiarią frazę „laikas - pinigai“. Jos žinomumu rūpinosi Holivudo filmų režiesieriai ir daugelio populiarų knygų autoriai. Šiandien ją žino net ir kiekvienas darželinukas. Juk tai viena paprasčiausiai įsimenamų ir geriausiai žinomų darbo santykius apibrėžiančių frazių.

Deja, šiandien ji nėra teisinga. Vis daugiau žmonių uždirba pinigus už suteikiamą rezultatą, o ne laiką, kurį praleidžia dirbdami. Vis daugiau žmonių supranta, kad tik orientuodamiesi į rezultatą gali uždirbti, tiek kiek nori. Tuo tarpu darbdaviai vis dažniau ieško būtent taip mąstančių žmonių. Tik jie gali garantuoti, kad įmonė veiks pelningai. Juk kiekviena įmonė turi pagrindinį tikslą – uždirbti pelną.

Šiame straipsnyje pateiksime kelias naujas idėjas, kaip pažvelgti į savo darbą, darbo valandas ir visa tai, kas gyvenime yra svarbu.

Svarbiausia – rezultatas. Pažangios kompanijos vis dažniau susieja darbuotojų atlyginimus su jų rezultatais. Populiariausia tokia praktika tarp pardavimų vadybininkus samdančių kompanijų. Dažniausiai jiems mokama maža fiksuota atlyginimo dalis. Visa kita priklauso nuo jų rezultatų. Daugiau stambesnių pardavimų reiškia ir didesnį atlyginimą. Vis dažniau taip skačiuojami ir kitų specialistų atlyginimai. Praktika parodė, kad daugelis žmonių pasiekia geresnius rezultatus tiksliai žinodami, už ką gauna pinigus. Niekam nereikia darbuotojų, kurie simuliuoja darbą ir atlieka darbus neefektyviai.

Galutinė data svarbiau už praleistą laiką dirbant. Sparčiai tobulėjant technologijoms informacija apie konkurentus ir klientus tampa mažiau svarbi. Šiandien visi stambesni rinkos dalyviai gali prieiti prie informacijos šaltinių. Taigi, svarbiausia būti greitesniu už konkurentus. Dėl šios priežasties išpopuliarėjo greitos paskolos. Paskola gali padėti verslui greitai įgyti pranašumą. Taigi, šiandien beveik visos kompanijos nevengia imti paskolų. Svarbiausia žinoti, kaip gautus pinigus efektyviai panaudoti.

Už greitą darbą svarbiau tampa greitas mokymasis. Pradendatys verslininkai ir verslu besidomintys žmonės pastebi, kad pelningiausias nišas yra užėmusios didžiosios kompanijos. Norint vykdyti savo verslą, reikia ieškoti neužimtos nišos arba augančio rinkos segmento. Dažniausiai abejais atvejais verslininkai susiduria su situacijomis, apie kurias universitetuose ir kitose mokslo institucijose nebuvo mokoma. Tokiu atveju reikia mokytis iš savo pačių klaidų. Tai ir reiškia greitą mokymąsi šiame amžiuje.

Už patį verslą svarbiau žmonės ir jų patirtis. Žmonės, kurie jus lydi versle ir gyvenime, svarbiau nei pelnas, kompanijos įvaizdis ar pati įmonė. Labai maža dalis verslų galėtų toliau funkcionuoti, jei staiga smogtų stichinės nelaimės, sugriūtų infrastruktūra ar kiltų didelė ekonominė suirutė. Tokiu atveju svarbiausias dalykas – žmonės, kuriais tu pasitiki ir, kurie gali pasitikėti tavimi. Su jais pasikeitus situacijai visada bus galima pradėti naują veiklą. Neveltui sakoma, kad nepradėk verslo su žmogumi, su kuriuo nepasirįžtum kopti į kalnus.

Tiesa, ne visos sritys pasiduoda naujoms taisyklėms. Jei padėsite pinigus į banką, gausite palūkanas, priklausančias nuo indėlio termino. Lygiai taip pat greitos paskolos uždirba pinigus bankams. Nors žmogus, tai ne paskola ir ne indėlis, valandinis ar fiksuotas atylginimas vis dar populiarus daugelyje sričių: nuo automobilių surinkimo iki programavimo darbų.

Mąstymas, kad gaunate pinigus už rezultatą, o ne darbo valandas suteikia antrą kvėpavimą siekiant rezultatų. Juk daug maloniau žinoti, kad esi pats atsakingas už tai, kiek pinigų mėnesio gale galėsi įsidėti į piniginę.

Taigi, verta susimąstyti apie savo darbo metodus. Ar vis dar mąstote, kad laikas yra pinigai? Galbūt, jei susitartumėte gauti pinigus už rezultatą, uždirbtumėte daug daugiau.

Ilgalaikės paskolos vartotojams dažniausiai leidžia pradėti nuosavą verslą, įsigyti turtą ar retesniais atvejais sumažinti savo įsiskolinimus. Pagrindinis ilgalaikės paskolos skirtumas yra terminas, tai atsiskleidžia ir paties įrankio pavadinime. Šio pobūdžio kreditas yra grąžinamas per kur kas ilgesnį laikotarpį nei kiti. Taigi šiame straipsnyje pateiksiu kelis elementarius patarimus kaip gauti tokią paskolą.

Visų pirma reikia aiškiai nurodyti priežastis, kodėl yra siekiamas gauti ilgalaikis kreditas. Banko atstovas jums atvykus tikrai paklaus, kodėl jūs norite gauti ilgalaikį kreditą. Taigi būkite pasiruošę šiam klausimui. Šiaip įprasta, kad esant tai pačiai sumai ilgesniu periodu jums reikės mokėti mažesnes įmokas, visgi ilgesniu periodu greičiausiai sumokėsite ir didesnes palūkanas, šiuos aspektus irgi reikia įvertinti.

Antra, pasirūpinkite savo skolinimosi istorija. Bankai jau senokai gali sekti vartotojų skolinimosi įpročius, o protingas ir atsakingas skolinimasis gali padidinti jūsų galimybę gauti norimą kreditą. Jeigu jūs esate pasiskolinę nemažą sumą, galbūt vertėtų šiek tiek palaukti ir dalį esamo kredito grąžinti. Visgi šiuo klausimu galima nuvykti į banką ar pas finansų patarėją ir tiesiog su šiais specialistais pasikonsultuoti, kadangi kiekviena skolinimo įstaiga skirtingai vertina vartotojo galimybes grąžinti paskolą.

Trečia, turėtumėte suprasti, kad ilgalaikės paskolos nėra skirtos turto įsigijimui, kurį vėliau pardavus galėsite grąžinti pasiskolintą sumą. Norint įtikinti skolintoją suteikti ilgalaikį kreditą turėtumėte pateikti dokumentus parodančius jūsų darbinę padėtį. Taip pat šiuose dokumentuose privalo atsispindėti gaunamos mėnesinės pajamos, kurios privalo būti pakankamos siekiant padengti paskolos ir palūkanų sumą. Vėlgi šiais klausimais geriausiai galėtų padėti finansų konsultantai. Paskolos vartotojas priklausomai nuo gaunamų pajamų gali gauti tik tam tikro dydžio paskolą.

Ketvirta, galite pamėginti pasiderėti dėl palūkanų normos su paskolos teikėju, tokia praktika gali būti sėkmingesnė norint įkurti savo verslą. Įmonė gali palaikyti ilgalaikius santykius su banku iš kurio yra skolinamasi to pasekoje skolintojas gauna naudą ne vien iš palūkanų, bet ir atlikdamas kitas finansines operacijas. Taip pat reikėtų suprasti, kad ilgalaikis kreditas yra gana rizikinga investicija bankui, dėl šios priežasties ši įstaiga stengsis nustatyti kaip įmanoma didesnę palūkanų normą, taigi nereikėtų pykti ant bankų.

Penkta, peržvelkite visas paskolos ėmimo sąlygas prieš pasirašant sutartį. Privalu išsiaiškinti, kokios nuobaudos jums gresia neįvykdžius sutarties normų ar negrąžinus pasiskolintos sumos. Paprastai bankas gali padidinti palūkanų normą jums vėluojant mokėti įmoką arba priskaičiuoti delspinigius. Tokios nuobaudos gali įklampinti į labai dideles skolas, kadangi Lietuvoje nėra priimtas asmens bankroto įstatymas. Taigi šiuo atveju gali iškilti grėsmė jūsų finansiniam stabilumui.

Šešta, skolinantis ilgalaikiam periodui didelę sumą bankas gali paprašyti užstato, tokiu atveju jums gali tekti užstatyti savo turtą. Dažniausiai tokiu būdu yra įkeičiamas nekilnojamas turtas. Kartais šio vertė gali būti didesnė nei skolinama suma. Reikia apmąstyti ir skolinimosi galimybę iš užsienio skolintojų. Lietuva yra Europos Sąjungos nare, ko pasekoje atsiveria platesnės galimybės finansų srityje. Kai kuriose užsienio valstybėse, jūsų namui esant brangesniam nei skolinama suma, įkeisto turto vertės perviršis padeda sumažinti palūkanų normą. Tokiu būdu bus sumažinta mėnesinių įmokų suma, kas gali žymiai palengvinti vartotojo gyvenimą.

Taigi ilgalaikės paskolos yra puikus įrankis skolinantis dideles sumas. Teisingai tvarkant savo finansus nėra sunku gauti tokį kreditą. Juolab Lietuvai įstojus į Europos Sąjungą galima pasitelkti ir privačius, ir patikimus skolintojus iš užsienio. Visgi reikėtų nepervertinti savo galimybių ir skolintis su saiku.

Investuokite į save. „Ką išmoksi ant pečių nenešiosi“ – sako lietuvių liaudies patarlė. Ji puikiai tinka kalbant apie finansinį saugumą: žinias ir įgūdžius gerai vertina darbdaviai. Tu uždirbsi tiek, kiek esi vertas, todėl šią vertę reikia nuolat didinti. Žinoma, nereikia vėl grįžti į universitetą ir mokytis naujos disciplinos. Verčiau gilinti žinias srityje, kurioje dirbate arba apie, kurią nuolat svajojate. Didelį pasirinkimą pasiūlys specializuotos mokymų kompanijos. Taip pat niekada neatsisakykite galimybės sudalyvauti, kai mokymus užsako jūsų įmonės vadovybė.

Apdrausk save ir savo artimuosius. Niekas negali garantuoti, kad jums nenutiks nelaimingų atsitikimų. Ar žinote, kad dviratis yra viena nesaugiasių transporto priemonių? Ar žinote, kad didesnė tikimybė patekti į nelaimingą atsitikimą yra vairuojant automobilų nei skrendant lėktuvu? Tai mūsų kasdienybė, kasdien gali nutikti įvykių, kurie gali apversti ne tik šeimos gyvenimą, bet ir išmušti iš po jūsų kojų finansinį pamatą.

Skolinkitės atsakingai. Nors paskutiniu metu matome vis daugiau paskolas per 24 valandas (angliškas terminas credit24) suteikiančių kompanijų reklamų, kurios tikina, kad skolinimasis yra paprastas ir pigus dalykas, patariama tai daryti kuo rečiau. Protingiausia skolintis tik tada, kai pirksite daiktą, kurio vertė bėgant metams auga. Tai gali būti namas, nekilnojamas turtas ar įmokos už jūsų arba jūsų vaikų studijas. Beje, ar esate girdėjęs, kad kas nors nuskurstų dėl to, kad nesiskolino?

Pirmiausia susimokėkite patys sau. Dažniausiai žmonės gauna atlyginimą, apmoka sąskaitas, nusiperka maisto, dar vieną kitą reikalingą daiktą ir tuomet žiūri ar liko pinigų, kuriuos galėtų atsidėti. Iš tiesų, geriau viską daryti atvirkščiai: pirma nuspręsti, kiek pinigų skirsite taupymui, o po to tenkinti savo kasdienius poreikius.

Taupyti taip pat galima įvairiai. Vienas geriausių būdų patikėti savo pinigus mažos rizikos bankų fondams. Taip gausite didesnes palūkanas nei tuo atveju, kai pinigus tiesiog laikysite banke. Jei domitės įmonėmis ir akcijų rinkomis galite bandyti investuoti. Tiesa, šiuo atveju riziką yra daug didesnė: padarę neteisingus pasirinkimus galite dalį pinigų prastasti.

Praeitame straipsnyje apžvelgiau Lietuvos studentų paskolos ėmimo galimybes. Prabėgus kelioms savaitėms atradau įdomius duomenis apie dabartinę paskolų studentams Jungtinėse Amerikos Valstijose padėtį. Tikriausiai tokios problemos dėl mažėjančio gimstamumo Lietuvoje niekada nekils, visgi pasidarė įdomu apie tai papasakoti jums.

Įdomu tai, kad dabartinė JAV studentų skola aplenkė kreditinių kortelių skolą. Skirtingai nei pas mus, Amerikoje kreditinių kortelių vartojimas ir trumpalaikis skolinimas naudojant jas yra labai populiarus, taigi dar nepateikus skaičių galima suprasti apie kokias sumas mes kalbame.

Federalinis Rezervų Bankas (Lietuviškas atitikmuo centrinis bankas) pateikia duomenis, kad praeitas metais JAV studentai pasiskolino 100 milijardų dolerių, tai rekordinė per metus pasiskolinta suma, o štai bendra skola pasiekė 1 trilijoną dolerių, tai pirmas kartas istorijoje.

Dienines studijas studijuojantys pernai vidutiniškai pasiskolino 4,983 dolerių (12,277 litų, kadangi šis skaičius suvokiamas jį konvertuoju į mūsų valiutą). Beje, ši suma tapo daugiau nei dvigubai didesnė nei prieš 10 metų netgi atskaičiavus buvusią infliaciją.

Taip pat įdomu, kad atsigaunant JAV ekonomikai ir vėl pradėjus kilti infliacijos lygiui pradėjo augti ir esamų paskolų procentinės palūkanos. Šios šalies ekonomistai teigia, kad net ir subankrutavus paskolų rinkai valstybinė studentų skola padarytų didelę žalą JAV.

Viename iš Fox Business straipsnių teko skaityti autoriaus nuomonę, kad šios skolos pabaigusius studentus priverčia gerokai susiveržti diržus ir pirmaisiais metais daugiau galvoti ne kaip kažką pasiekti, o kaip sugebėti grąžinti pasiimtą paskolą.

Cituojant Chris Christopher: „Šios paskolos stabdo žmones nuo galimybės įsigyti mašiną, vesti, susilaukti vaikų, tai nesibaigiantis ratas“.

Ši skola nepalanki ne tik individualiems žmonėms, tačiau ir pačiai JAV ekonomikai. Studentų paskolos stabdo šalies augimo rodiklius. Šie savo uždirbamus finansų gali naudoti ribotai. Baigę žmonės privalo galvoti apie skolos grąžinimą, o ne apie naujų produktų ar paslaugų įsigijimą.

Beje, tokį paskolų augimą įtakojo pagrindiniai trys veiksniai, tai JAV ekonomikos sulėtėjimas per pastarąjį dešimtmetį, studentinių paskolų gavimo paprastumas bei nuolatos augantis gimstamumas šio valstybėje.

Daugelis didžiųjų verslų prasidėdavo nuo didelių idėjų ir didelių skolų. Deja, šiandieninė ekonominė situacija bankus pamokė, kad reikia būti atsargesniems, jog daugelis didelių, įdomių, rizikingų ir pasaulį galinčių pakeisti idėjų per ilgai užsibūna žmonių galvose ir niekada neišskleidžia sparnų. Dėl šios priežasties ir, žinoma, dėl noro uždirbti pinigų buvo įsteigti rizikos kapitalo fondai.

Rizikos kapitalo fondai – tai dažniausiai grupė turtingų žmonių, kurie ieško, kur galėtų investuoti savo atliekamas lėšas. Tai nėra joks paramos fondas ar pašalpų teikimo vieta. Visi jie siekia uždirbti, kuo daugiau pinigų. Tiesa, kitaip nei bankai šie fondai renkasi rizikingas investicijas. Kreditai yra suteikiami įmonėms, kurios ieško investijcijų inovacijoms, naujų išradimų kūrimui. Svarbiausia, kad sėkmės atveju kuriamas produktas atneštų didelį pelną.

Svarbiausia, kreipiantis į rizikos kapitalo fondus pačiam tikėti, kad jūsų verslo idėja gali uždirbti labai daug pinigų. Fondai gali pasiūlyti kelis variantus, kaip galite gauti pinigų: jie pasiima dalį akcijų, kitas variantas – jūs skolinatės su didelėmis palūkanomis. Žinoma, variantas atiduoti dalį akcijų yra daug naudingesnis jums kaip verslo idėjos autoriui. Jūs galėsite gauti tiek fonduose dirbančių specialistų konsultacijas ir patarimus.

Rengiant sutartis su rizikos kapitalo fondais derėtų nepamiršti, kad tai specialistai, kurių pagrindinis darbas uždirbti, kuo daugiau pinigų. Nors daugelis vakarų pasaulio valstybėse dirbančių fondų laikosi savo deklaruojamų vertybių ir skatina geranorišką bendradarbiavimą, pasitaiko ir apgavystės atvejų. Jos kartais išaiškėja net po kelių partnerystės metų. Sutartys gali būti painios ir jūs, verslo idėjos autorius, galite net nesuprasti, kad verslas, iš tiesų, jau priklauso fondui, o ne jums.

Rizikos kapitalo fondų valdytojai atskleidžia, kad tai, ką didžioji masė žmonių vadina įdomiomis idėjomis, jiems nėra įdomu. Vien tik idėjos nepakanka. Svarbiausia, kad būtų surinkta komanda žmonių, kurie būtų pasiryžę dirbti su idėja iki pat galo net ir ilgą laiką negaunant jokių rezultatų. Suteikiami kreditai padengia žmonių darbo vietos sukūrimą, jų atlyginimus ir kitas būtinas išlaidas. Jūsų naujasis tarnybinis automobilis į šias išlaidas, deja, nepateks.

Pagal paskutinius Junginėse Amerikos Valstijose atliktus tyrimus 40 procentų studijas pabaigusių studentų 10 metų moka mokymosi laikotarpiu paimtas paskolas. Kitos tyrimų studijos vėl JAV rodo, kad 2008 metais baigusių studijas studentų skola išaugo 25 procentais, o 2009 metais dar 6 – iais. Lietuvoje pabranginus studijas ir pakeitus paskolos gavimo tvarką studentų išsiskolinimo galimybė atsirado ir mūsų valstybėje. Taigi šiame straipsnyje pateiksiu keltą patarimų, kaip reikėtų valdyti savo biudžetą norint apsisaugoti nuo sunkios palūkanų naštos.

Visų pirma, reikėtų žinoti, kad greitosios paskolos studentams yra netinkamos. Neturint nuolatinių pajamų tokių paskolų grąžinimas gali tapti našta dėl didelės palūkanų normos. O štai valstybės ir bankų kartu teikiamos paskolos skirtos pragyvenimui arbo mokymosi įmokoms siūlomos kur kas mažesnėmis palūkanomis.

Antra, labai svarbu žinoti kokio tipo ir kokio dydžio paskolos tau reikia. Reikėtų pasiskaičiuoti kokio dydžio įmokas teks mokėti kiekvieną mėnesį sudėjus visas paimtas paskolas. Įsivaizduokite, JAV vidutinė pabaigusio studento skola siekia apie 24,000 dolerių. Žinoma Lietuvoje tokių skaičių dar nepasiekėme, tačiau besimokantys brangiai apmokamose studijose ir planuojantys pasiimti paskolą tūrėtų rimtai susimąstyti apie savo galimybes šias paskolas grąžinti pabaigus studijas.

Trečia, reikia žinoti, kad pasiėmus paskolą litais Lietuvoje pirmus metus po baigimo tau nereikės mokėti nei palūkanų nei paskolos. Taigi šiuo atveju yra sukuriama galimybė susirasti darbą ir pasiruošti paskolos grąžinimui. Visgi nesvarbu, kad pirmaisiais metais nereikia mokėti įmokų, patartina iškarto susiradus darbą pradėti kaupti 10 – 20 procentų santaupas, pagal galimybes, nuo gauto atlyginimo, tokiu būdu užsitikrinant saugią ateitį.

Ketvirta, su paskolos davėjais galima mėginti sutarti paskolos grąžinimo sumas derinant pagal gautas pajamas. Šis patarimas gana panašus į trečią, tik kad jūs konsultuositės su banko ar kredito unijos patarėjais. Visgi šis būdas mažiau veiksmingas kalbant apie valstybės remiamas paskolas.

Penkta, pasiėmus didesnę paskolos sumą gali tekti atidėti didesnius gyvenimo planus ar pirkinius, tokius kaip vedybos ar buto pirkimas. Visgi, valstybės teikiamų paskolų palūkanų norma taip stipriai nesikandžioja, kaip kitų tipų paskolų, taigi esant būtinybei tinkamai apskaičiavus būsimas išlaidas studentams šios paskolos yra tinkamiausios.

Vaikus reikia supažindini pinigus iš karto po to, kai jie išmoksta skaičiuoti. Dauguma tėvų daro klaidą delsdami. Verčiau imkitės aktyvios rolės kuo greičiau, kitaip vaikai gali išsiugdyti ydingus įpročius.

Kalbėkite su vaikais apie pinigus ir jų vertę. Būtina apšviesti juos apie tai, kaip reikia taupyti ir išmintingai juos leisti. Tai būtina daryti rodant teigiamą savo pavyzdį.

Išmokykite atskirti norus ir poreikius. Paprasti norai nusipirkti saldainį ar norimą žaislą turi būti atskirti nuo poreikių sveikai papietauti ar nueiti į teatrą. Skiriasi pinigų išleidimo suteikiama vertė. Šie įgūdžiai padės jiems ateityje priimti protingus sprendimus.

Išmokinkite nusistatyti tikslus. Nesvarbu žmogus yra senas ar jaunas, jei jis neturi tikslų jis retai kažką pasieks. Padėkite vaikui taupyti daiktams, kurie jam yra reikalingi. Kitu atveju vaikai ateityje gali per daug susižavėti tokiais dalykais, kaip kreditai ir paskolos. Būtina ugdyti atsakomybę.

Atskirkite taupymo ir pinigų leidimo sąvokas. Paaiškinkite, ką jiems gali suteikti nuoseklus taupymas ir, kad norint to pasiekti reikia atsisakyti iš pirmo žvilgsnio labai norimų dalykų ir betikslių išlaidų. Galite netgi tapti mažuoju šeimos banku: mokėkite vaikui palūkanas už pinigus, kuriuos jis laiko savo banko sąskaitoje. Tai padės suprasti taupymo naudą ir ugdyti teigiamus įpročius.

Sunku sutaupyti pinigų, jei jų neturi. Duokite vaikui šiek tiek daugiau pinigų nei jam gali prireikti. Pavyzdžiui vaikas nori nueiti į kiną ar teatrą ir prašo dešimties litų. Duokite jam vienuolika, tačiau patarkite atliekamą litą atsidėti. Tai 10 procentų taupymo metodas.

Jau minėjome, kad vaikas gali turėti banko sąskaitą. Nusiveskite vaiką į banką ir atidarykite sąskaitą kartu. Išmokykite elementarių piniginių funkcijų. Tiesa, nereikia drausti leisti pinigus jiems reikalingiems pirkiniams. Tai gali atbaidyti nuo taupymo. Verčiau leiskite suprasti pinigų vertę. Leiskite vaikui pačiam priimti finansinius sprendimus.

Pasiimkite vaiką kartu, kai atliekate didelius ar mažus pirkimus. Parodykite, kaip vyksta derybos turguje ar kaip kaina įtakoja perkant didelius pirkinius, kaip naują baldų komplektą.